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小米、順豐金融、歡太數科已布局,這一領域是金融科技公司新藍海?

2021-03-12 13:14:41 和訊名家 

產業鏈金融并不多么新穎的模式,一直以來還被寄希望于解決中小企業融資難、融資貴的問題。

銀行業對公業務,尤其是供應鏈金融的發展速度,遠不及互聯網金融帶動下的零售金融。

產業互聯網的發展也許會改變這一情況。

如果說在銀行零售業務數字化,尤其是消費金融的數字化過程中,誕生了一批互聯網金融科技公司的話,那么隨著互聯網金融進入下半場,對公業務數字化,尤其是供應鏈金融的數字化,必將再一次催生一批互聯網金融科技公司新貴。

而在手機行業的供應鏈金融中,潛在的產業鏈金融巨頭,已經慢慢浮出水面。

數據瓶頸

理想的供應鏈金融模式,基于真實的交易背景,整合全產業鏈的物流、資金流、信息流,為核心企業和上下游企業提供融資等金融服務,可以降低企業,尤其是中小微企業融資難和融資貴的問題。

這樣一個看似完美的模式,再有政策的加持,按說應該發展的不錯,但實際上,即便我國已經成為制造業第一大國,供應鏈金融的發展仍然不及預期。

某個產業鏈最末端的小微企業,如果沒有可抵押物,拿著一大堆小額、零散的訂單、發票,還是很難拿到銀行的貸款。

究其原因還是出在數據上。產業鏈里企業的數據對銀行來說是個巨大的盲區。

行業、業務之間差異大,數據不不標準,銀行獲取非標準化數據的成本非常高,還有就是數據真實性的問題,產業鏈內企業數據造假的話,銀行盡調很難,放款之后也無法追蹤。

數據、信息不足的情況下,銀行根本不敢放款,實體企業融資難的問題自然得不到緩解。

突破傳統供應鏈金融的瓶頸,出路還是在數據上——用數字化解決信息不對稱這個難題。

隨著5G、區塊鏈等技術的大規模應用,物聯網可以連接不同的行業、企業,甚至企業內不同部分,包括訂單、發票、倉單、運營在內,產業鏈上的各個部分、各個環節都能實現數字化。原來非標準化的業務,可以通過大數據風控實現標準化,這樣銀行就可以簡單、高效的為小微企業授信放貸。

例如,借助IoT和云計算,可以實時跟蹤移動中的貨物,銀行和企業都可以獲得實時數據,銀行以此作為融資決策的依據,降低了運營風險。

但是就像銀行零售業務的發展一樣,金融科技公司作為銀行的搶食者、競爭者、合作者,推升了整個零售業務的轉型,F在對公業務的數字化轉型,銀行同樣無法獨自完成這一過程,甚至比零售業務更需要金融科技公司。

而這無疑給了金融科技公司用武之地。

金融科技新貴們

有潛力成為產業鏈金融巨頭的核心企業,一般得是一個產業生態的開創者,從C端到B端,既能夠打通整個生態,又能形成閉環。

作為場景和流量的集大成者,熟悉整個產業鏈中的每個場景,知道每個環節上的痛點,能快速調動供應鏈上下游資源。

小米手機的商業模式,讓其對供應鏈的掌握能力非常強,在手機廠商中,小米是布局金融最早的公司。

2018年以后,雷軍多次提及,AI+IoT是小米未來10年的核心戰略,目前小米已經成為一家以手機、智能硬件和IoT平臺為核心的互聯網公司。作為小米集團的衍生品,小米金融圍繞小米生態,其供應鏈金融已經覆蓋了包括手機、電視、智能硬件、電商平臺、下游銷售商以及生態鏈內的其他關聯方。

目前,小米供應鏈金融有商業保理和融資租賃牌照,通過接入客戶的信息管理系統,基于對客戶生產、庫存、銷售、產品質量管理、供應鏈管理、生產計劃與排期的數據進行分析,為客戶提供全鏈資金解決方案。

據了解,小米供應鏈金融涵蓋了產品研發、生產、入庫、銷售回款全閉環環節,提供包括采購融資、融資租賃、動產質押、訂單融資、應收保理、銷售分戶賬管理等服務。

例如小米供應鏈金融,以門店月銷售返利為額度核算基礎,為線下小米新零售門店日常訂貨的資金需求提供“米店融”,以商戶在有品平臺上的月結為最高額度,為小米有品商戶提供數據保理服務,以與小米集團產生的應收賬款為基礎,為供應鏈上的企業提供應收賬款融資服務。

除此之外,在積累了大量的產業數據和信息圖譜之后,小米金融將體系內衍生出來的方法論及風控模型,做成可以輸出的通用產品模式,向銀行輸出產品模型。

據了解,小米供應鏈金融已經向新網銀行輸出了金融科技解決方案和金融云平臺服務,幫助新網銀行做小微企業融資。

例如中小微企業的幾千張發票,可以通過技術手段變成一個“大額”的數據包,然后用這個數據包去銀行融資,而這個數據包銀行只需登記一次。

還有做的更精細的供應鏈金融科技公司——深耕手機+IoT產業鏈。

一個手機有2000多個元件,涉及大量的中小企業。而在手機+IoT產業鏈條上,既有加工制造廠群體,還有經銷商系統、終端門店體,在這個體系內,每個環節都有融資需求,年融資規模超萬億。

作為OPPO、realme、一加等手機品牌的金融科技服務提供商,歡太數科在積累了手機終端安全技術和大數據處理能力之后,開始發力產業鏈金融的布局。

整合OPPO、realme和OnePlus等合作方供應鏈上的企業,將物流、信息流納入到數字化供應鏈中,再與產業鏈金融相結合,為手機+IoT產業鏈上的企業提供融資服務。

在技術輸出上,歡太數科用聯合建模的方式與金融機構合作,通過大數據風控、精準營銷與獲客、客戶管理平臺,與合作伙伴針對目標細分客群共同設計創新金融產品。

據了解。歡太數科與南京銀行(601009,股吧)簽署了合作協議,這意味像小米供應鏈金融一樣,歡太數科也開始向金融機構進行技術輸出了。

手機+IoT產業鏈金融規模巨大,除了小米、歡太這樣一直在手機領域深耕的公司,物流巨頭順豐也開始染指這塊“肥肉”。

順豐的優勢當然是在物流環節,作為供應鏈金融關鍵環節的物流,手機行業在物流環節有哪些痛點,順豐自然心知肚明。

手機產業環節多,其物流的特點是“誰發貨誰解決物流”,但眾多的渠道中間商并不擅長于此,因此倉庫分散、物流零散,效率低下。對于有資金需求的手機供應鏈上的企業,由于受到物流配套的限制,很多供應鏈金融公司服務到省級之后就退出了。但實際上,省級以下的地市級、縣級仍有很強的資金需求。

這成為順豐手機供應鏈金融的突破口——順豐“資金物流平臺”,以手機為切入點,后擴展到所有的3C產業,利用順豐強大的閉環物流供應鏈能力,將商品輸送到各個業務場景。

據了解,順豐的“資金物流平臺”戰略有三個核心要素:Outbound物流閉環、配套供應鏈金融產品,以及匹配度高的IT管控系統。

順豐利用強大的物流閉環能力,能夠實現對商品的嚴格管控,然后轉化為金融業務的風控能力,配套發展供應鏈金融。在順豐的設想中,從國代、省代倉、地代倉到前置倉、零售店,只要3C產品仍處于順豐的供應鏈體系中,金融產品就能夠延展于從B端服務到C端客戶接手前的全部環節。

順豐同樣需要走和金融機構尤其是銀行合作的模式,畢竟技術可以自己做,資金還是得來自銀行才行。

不同的銀行之間,業務特色、客戶基礎、歷史沿革差別都很大,因此數字化轉型的戰略和路徑都不一樣。但是在發展供應鏈金融方面,中小銀行自不必說,人力物力財力都有限,即便產品服務鏈條齊全的大型銀行,也需與金融科技公司合作,共享技術和數據。尤其是在向中小微企業放貸方面,銀行都是有壓力的,這種壓力會成為銀行與金融科技公司合作的一個巨大的動力。

小米金融、歡太數科,順豐金融這些金融科技公司的技術日趨成熟,開會時“磨刀霍霍”進軍手機供應鏈金融,新網銀行、南京銀行等一直走在數字化轉型前面的銀行也開始與這些互金新貴們合作,但這并不意味著產業鏈金融的發展就一路坦途了。

并不是所有核心企業都有動力或者能力進行產業的數字化升級,也不是所有銀行都能很快的接受金融科技公司的技術解決方案,包括致力于供應鏈金融的金融科技公司自己,商業模式也還在探索中。

當然這樣的現狀也可以被視為前景廣闊,產業互聯網已經為供應鏈金融安上加速器,在政策的加持下,這一趨勢是不會變的。供應鏈金融的新貴們,如果誰能讓中小微企業,能像現在個人獲得貸款那么便利,那下一個螞蟻集團或者京東科技就已經在孕育中了。

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(責任編輯:李佳佳 HN153)
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